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Además, si hay un saldo a favor tras el proceso de reliquidación éste se abonará a las cuotas en mora. El resto se abonará al saldo 2- Durante el transcurso de mi crédito hice varios abonos a capital, si me resulta un saldo a favor, aún después de abonar al crédito, me devuelven esa plata. No. La reliquidación de créditos se hace con base en el saldo que tenga el deudor al 31 de diciembre del presente año. Si, por ejemplo, tiene un saldo de cinco millones de pesos y en la reliquidación queda un saldo a favor de ocho millones la obligación se da por saldada y no habría derecho a devolución en efectivo por la diferencia. En este caso tendría que entrar a entablar una demanda para que le reconozcan lo pagado de más. 3- Mi vivienda entró en proceso de remate debido a que no pude pagar la obligación. Que derecho tengo a que me la devuelvan? Si la entidad financiera no ha rematado el inmueble puede solicitar un nuevo plan de financiación para adquirirlo nuevamente, acogiéndose a las condiciones y requisitos contemplados para un préstamo hipotecario normal.
El saldo en pesos aumenta durante aproximadamente la mitad del plazo, por efecto de la inflación. Los dos últimos sistemas, cuyas características se describen a continuación, fueron aprobados por esta Superintendencia mediante comunicación dirigida al Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda -ICAV- radicada bajo el número 2000009424-1 del 16 de febrero de 2000. Sistema de Cuota Predeterminada en UVR durante el Plazo del Crédito tercero de los mecanismos aprobados se aplicará para los créditos otorgados en Unidades de Valor Real, UVR y consiste en que las cuotas en UVR disminuyen mensualmente y vuelven a subir al cabo de 12 meses; en este sistema la tasa de decremento mensual de las cuotas en UVR es equivalente a la tasa de inflación anual proyectada. Por ejemplo, si el cliente comienza en marzo a pagar una cuota de 200 UVR, en abril bajará a 198, en mayo a 196 y así sucesivamente; en marzo del año siguiente se vuelven a pagar las 200 UVR del principio y el ciclo de la baja mensual se repite.
Esto significa que en el mes de marzo de todos los años, el cliente pagará la misma cantidad de Unidades de Valor Real, aunque en pesos las cuotas si variarán por efecto del ajuste por inflación del valor de la unidad. Sistema de Amortización en Pesos con Tasa Fija y Cuotas Fijas Escalonadas cuarto sistema aprobado, a diferencia de los anteriores, se aplicará para los créditos en pesos. Las entidades financieras, inicialmente, utilizarán este sistema exclusivamente en los créditos destinados a financiar la readquisición de inmuebles otorgados en dación en pago. Con este mecanismo el cliente tendrá cuota mensual creciente en pesos y tasa de interés fija de 19, 88% efectivo anual, de acuerdo con las pretensiones de las entidades financieras. El usuario podrá saber desde el principio el valor de todas las cuotas. Vale la pena aclarar que las cuotas no variarán a menos que el cliente entre en mora. Las primeras cuotas serán bajas y lo que se deje de pagar en intereses va a una cuenta aparte y no se capitalizará.
Dicha tasa de interés remuneratoria es efectiva anual, calculada sobre la UVR. b. Plazo créditos de vivienda individual podrán tener un plazo para su amortización comprendido entre cinco años como mínimo y treinta años como máximo. c. Montos Monto del crédito Podrá financiarse hasta el setenta por ciento (70%) del valor del inmueble. Dicho valor será el precio de compra o el de un avalúo practicado dentro de los seis (6) meses anteriores al otorgamiento del crédito. los créditos destinados a la financiación de vivienda de interés social podrá financiarse hasta el ochenta por ciento (80%) del valor del inmueble. límite para la primera cuota primera cuota no podrá representar más del 30% de los ingresos familiares. ingresos familiares están constituidos por los recursos que puedan acreditar los solicitantes del crédito, siempre que exista entre ellos relación de parentesco o se trate de cónyuges o compañeros permanentes. Tratándose de parientes deberán serlo hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de afinidad y único civil.
Para las demás viviendas se prestará a UVR más las tasas de interés que rijan en el mercado. Se espera que con la competencia entre entidades financieras los intereses no sean tan altos como en el pasado. 11. Yo tengo dos créditos de vivienda, uno en el que aparezco como titular y otro en el que estoy con otro familiar. Tengo derecho a la reliquidación de los dos créditos? La reliquidación sólo cobija a un solo crédito. Lo que puede hacer es subrogar la obligación para que quede a nombre de su familiar y de esta manera él también pueda beneficiarse con el programa de reliquidación. Sin embargo, esta figura la tendría que aprobar la corporación de ahorro. 12. Actualmente tengo dos créditos para la misma vivienda, el que me otorgó la corporación y el de los alivios de Fogafín. Sobre cual se aplica la reliquidación? La reliquidación se aplica sobre los saldos de los dos créditos porque corresponden a una misma obligación hipotecaria. Sobre ese saldo se hace la reliquidación del crédito pero el abono se aplica al crédito con la corporación para que el beneficio sea mayor teniendo en cuenta que el crédito con Fogafin tiene tasas de interés mucho más bajas.
Sin embargo, una vez se reliquiden, que puede ser en enero, febrero o marzo las cuotas deben disminuir o por lo menos no crecer tanto. Hay que recordar que las corporaciones de ahorro y vivienda y los bancos hipotecarios deben reliquidar, uno por uno, alrededor de 800. 000 créditos hipotecarios, razón por la cual los deudores no pueden esperar que el primero de enero les llegue una carta diciendo en cuanto se les va a disminuir el saldo. Por eso se fijaron 90 días en los cuales los clientes recibirán los extractos. 9. Qué pasa con los créditos que fueron contratados a corrección monetaria y que se pasaron a pesos en otra entidad financiera? Estos créditos también tienen derecho a la reliquidación, bajo las mismas condiciones que para los demás créditos. Hay que aclarar que el sistema de financiación en pesos no se ha acabado y que por lo tanto los deudores pueden seguir en él si lo desean o pasarse el sistema de las UVR. 10 A qué tasas de interés van a prestar para créditos nuevos? La nueva ley de vivienda contempla dos clases de financiación: para vivienda de interés social se prestará a UVR más 11 puntos de interés durante el año 2000.
Ley de Vivienda (Ley 546/99) Concepto No. 1999073265-3. Marzo 7 de 2000. Síntesis: Nuevo sistema de financiación de vivienda según la Ley 546 de 1999. Sistemas de amortización. Condiciones de los créditos de vivienda individual. [022] «¿Cuáles son las características de los planes aprobados a la fecha por el Gobierno para Financiación de Vivienda, tanto para compra como para construcción? De conformidad con la Ley 546 de 1999, la Superintendencia Bancaria deberá aprobar los sistemas de amortización utilizados para los créditos de vivienda individual a largo plazo que se otorguen a partir de la vigencia de la ley, así como de aquellos créditos otorgados con anterioridad a la ley que deban redenominarse en UVR, o excepcionalmente en pesos. A la fecha la Superintendencia Bancaria ha aprobado cuatro sistemas de amortización. Los dos primeros se describen en el texto de la Circular Externa 007 de 2000, en los siguientes términos: - Sistema de Cuota Constante en UVR (o de amortización gradual en UVR) Este sistema establece cuotas mensuales fijas en UVR durante toda la vida del crédito.
13. Yo perdí la vivienda por incapacidad de pago pero la deuda quedó vigente con la corporación. Debo seguir pagando así no tenga casa? La ley de vivienda señala que en estos casos la deuda debe quedar saldada. Además, En el proyecto se amplió hasta el 31 de enero del 2000 la fecha para entregar las viviendas en pago, 14. Quien va a garantizar que las reliquidaciones sí se hagan y que verdaderamente los alivios se los trasladen al usuario del crédito? La Superintendencia Bancaria tiene una oficina de quejas y reclamos de los clientes del sistema financiero. En caso de que su crédito no sea reliquidado en el plazo de los tres meses o considere que no se hizo bien el procedimiento puede poner la queja ante este organismo. 15. Porqué no se incluyó la reliquidación para bodegas o locales comerciales? En el momento en que el Congreso definió el ámbito de la nueva ley de vivienda se tuvo en cuenta el pronunciamiento de la Corte Constitucional sobre el derecho que tienen los colombianos a una vivienda digna, por eso la iniciativa se dirigió para garantizar este derecho fundamental.